发布日期:2016/2/23 9:02:48 浏览量:1723 来源:
互联网业务的发展,为经济发展提供了一个新的平台。互联网金融的发展,对于小微金融机构来说,既是机遇,又是挑战。如何利用互联网开拓业务空间,向社会提供更优质、高效的金融服务;小微金融机构发展互联网金融业务存在哪些风险?如何规避风险?是值得探讨的问题。
一、 小微金融机构互联网业务面临的风险
金融业经营原则中,首先是安全性原则,即使作为经营风险业务的保险公司,其产品设计也会充分考虑到风险概率,而采取相应的避险措施、风险分担措施或补偿措施。小微金融机构服务面对的风险类型多种多样,规避风险,保障资产负债安全,是其首要任务。任何风险类型,风险特点都具有鲜明的时代特征。从多年的银行工作经历中,笔者体会到,小微金融机构发展互联网金融业务,面临的风险有以下几个方面:
(一) 借款人身份信息核实确认难。互联网业务与金融业务的融合,为金融业开展远程服务、跨界经营、提高效率、方便客户提供了一个崭新的平台。但是,风险与机会是一对孪生兄弟,风险总是与机会并存的。以信贷业务为例,传统信贷工作的贷前考察,不论是个贷还是公司贷,不论是针对借款人还是担保人,通常需要到现场考察,以便取得真实、可靠、详实的客户信息,这也是保障信贷资产安全的重要前提。与传统金融业务相比,互联网金融在一些方面还有许多风险因素,这些因素可能在短期内还很难消除,主要有:一是客户信息网上取证、核实、确认难度大。就个人信贷业务而言,借款人和担保人个人身份、收入证明通过互联网传送的信息是否真实,存在确认难度;就公司贷而言,借款人和担保人的身份信息、财务数据信息、公司面貌信息等等也不易确认。这类风险因素的直接后果是影响金融机构开展互联网金融业务的积极性,成为互联网金融业务发展的障碍。
(二) 公司业务网上开户难。虽然小微金融机构开展信贷业务只需为公司类客户开立一般账户,有关的流程可以在网上完成。但是为了安全监管需要,有关信息仍需要企业书面报送人民银行账户管理部门。要完全脱离传统操作、实现完全网上运行,还存在一定难度。所以,互联网金融信贷业务与现行规定还有距离,一些措施还需要改革和完善,才能既保障安全,又高效、方便。
(三) 网络信息安全维护难。互联网金融最大的短板是资金的安全性,客户在办理在线业务中,优盾、密码器、硬件加密证书等安全防护流程虽然操作繁琐,但是相对保护了客户的信息和资金安全,而互联网金融中运用虚拟信息,平台间客户信息的共享,通过二维码扫描、语音支付等小额快捷支付服务,虽然可以极大地提高业务效率,但一旦客户信息被泄漏或者支付系统漏洞被攻破,客户隐私和资金安全将缺乏保证。
二、 发展小微金融机构互联网业务的对策建议
互联网金融的一大优势是庞大的数据,小微金融立足当地,具有区域内人缘地缘关系优势,小微金融机构可以利用互联网对搜集的数据进行分析、重新计算、报表还原,建立普遍登记制度,以便对区域内的客户和小微企业的信息集中管理,细分市场,增加有效客户群。
(一)运用互联网大数据和技术及时监测风险,构建内部的风险管理模型
小微金融机构应结合小微企业规模小、经验波动风险大、可抵押资产少等特征,不断完善自身信用风险评估体系和小微企业风险预警体系。对数据进行及时更新,以便对收集到的信息做出适度的调整,以求及时、真实地反应小微企业信用风险状况,变事后控制为过程管理,使得小微企业的风险可控。同时,小微金融机构也可以积极与第三方公司合作,如专业的数据处理公司或客户咨询公司,关注小微企业出现的贷款使用是否发生偏离、是否出现异常财务数据等问题并及时作出有效应对,争取将风险控制在萌芽阶段。
(二)多方共抓信息安全管理和通道建设,确保数据传输安全
公安机关、市场管理机关、网络通信运营机构,应共同担负起互联网安全管理职责,杜绝网络虚假信息,保障网络信息真实性,提高网络信息安全性,增强网络信息可信性,为互联网金融的健康发展创造良好的网络环境。当前,虽然互联网信息存在一定的不安全性,但是金融机构和公司客户可以通过实施一定的安全措施,来消除风险。比如银行和客户可以约定加密的网络通信通道来传输加密信息,以增强互联网平台业务的安全性和可信性、便捷性,提高工作效率。
(三)加强人才队伍建设,将网络信息技术与金融业务充分结合
目前我国的人才培养模式中互联网学科和经济管理类学科实行不同的培养模式,学科之间的分离,难以形成复合型人才。小微金融机构主要招聘经济管理类学科人才和少量的计算机专业人才,在内部缺乏将不同学科的人才进行整合的人力资源管理方式,这就造成了银行员工知识结构单一,缺乏精通银行业务和计算机技术的复合型人才。小微金融机构的发展离不开计算机网络技术的支持,在面临互联网企业强大的技术优势下,应加大对计算机技术的研发投入,整合数据资源,利用先进的数据挖掘技术了解客户的需求和偏好,推出具有吸引力的产品。小微金融机构在人才招聘时应对复合性人才有所偏重,也要在人员培训上加大对员工互补专业知识的培训,培养精通金融业务和计算机技术的人才,增强小微金融机构在互联网金融领域的竞争能力。
互联网金融业务的开展,为小微金融机构增强业务辐射能力,实现跨区域经营,扩大业务规模,实现超常规发展提供了无限的想象空间,小微金融机构应该抓住历史机遇,解放思想,努力进取,充分利用好现有资源,用发展的眼光,主动开展工作,开发适合的网络服务产品,把控网络风险,为实现自身发展和更好服务于社会作出积极贡献。
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