发布日期:2015/7/2 9:18:35 浏览量:1848 来源:中国农村金融杂志社
在以经济增速放缓为基本特征之一的“新常态”下,应以抑制银行业信贷与服务的顺周期性为当务之急,运用“逆周期”监管思维,相机而谋,因时而动,对银行业面临的环境和运行态势进行准确地判断,相应调整监管政策和行动,确保高质量完成监管使命和任务。
客观分析银行业面临的新要求
在经济新常态与金融新格局下,银行业步入“规模扩张减速与转型升级提速并存、整体业绩保持平稳与银行之间分化加大并存”的发展新常态,但银行业转型发展步伐总体上滞后于经济金融形势的变化。部分机构未及时根据经济新常态的特点调整银行发展战略,制定不切合实际的规模和利润增长目标且层层加码;部分机构“重扩张、轻风控”的粗放式经营理念根深蒂固,未根本转变经营理念;同质化竞争问题较为严重,特别是中小商业银行经营特点和核心竞争力较为欠缺;同业、非标等以规避监管为目的的“创新”层出不穷,而能提升金融服务效率或强化风险管控能力的创新并不多。金融新格局的加速建立,对银行业转型升级提出了新要求。
注重与区域经济协同发展。银行业作为经济生态环境中的重要组成部分,与地区经济发展相互作用,共生共荣。要实现银行业的持续健康发展,需要扎根地区实际,谋求与地区发展战略、金融产业、市场要素之间的深度“咬合”,发挥金融“齿轮”对地区经济发展的“驱动”作用,以及地区经济发展对银行业的“带动”作用。因此,银行业应主动抢抓机遇,增强资源配置的有效性,提升金融服务能力,力争实现银行业改革转型与地区发展方式、产业结构、要素分布等方面的深度调整相适应。
着力加快转型升级步伐。利率市场化、存款保险制度、银行退出机制等金融顶层改革的加速推进,以及互联网金融等草根金融的快速发展,从上下两方向倒逼银行业加快转型升级步伐,银行业正面临优胜劣汰的生死考验。根据自身实际尽快找准市场定位、树立核心竞争优势已成为当务之急,要推动银行提升风险定价以及强化风险管理的能力,加快从粗放化管理向精细化管理转变。
因地制宜调整业务结构。在收入增长放缓、风险加快暴露以及资本补充需求扩大等多重压力下,银行业资产分布势必更加“精打细算”。资金占用少的投行类业务、定价能力强的小微金融业务、风险权重低的零售类业务等将更受青睐。同时,大中型企业信贷将呈现“有保有压”的态势,新兴产业将得到更多信贷资源的倾斜,而“两高一剩”行业信贷规模将持续压缩。
培育新的利润增长点。一方面,息差收入增速将持续放缓,而中间业务收入在监管部门加大整顿力度、互联网金融分流等因素影响下,也将逐渐“挤”去泡沫。另一方面,银行新盈利增长点的培育滞后,难以及时补位传统业务收入增速下滑所留下的空白。在“传统业务收入增长放缓与新业务盈利增长点培育滞后交汇”的情况下,银行业经营发展压力较大,亟需培育新的利润增长点。
相机抉择银行业监管的新举措
作为一方金融平安的守护者,银监局应认真落实银监会党委的决策部署,客观分析地区经济发展中的机遇和挑战,推动银行业坚定信心,积极适应新常态,主动服务新常态,实现金融与地区经济协同发展,良性互动。
监管政策与国家和地区政策同步配合,防止经济滑出合理区间。一方面,着力打造信心、信息、信用“三信工程”,发挥金融在经济发展中的“稳定器”作用。可建立完善联合授信管理机制,依托银行业协会搭建大额客户债权行联盟小组,共享信息,共同决策,以妥善化解重大突发风险事件,防止信贷风险,有效引导辖区银行业保持“平常心”,坚决防止过度悲观、过度压缩信贷等不理性行为。另一方面,在金融服务的“提质增效”上做足文章,引导银行业在地区经济转型升级中发挥“助推器”作用。引导机构主动抢抓国家实施“一带一路”、金普新区建设、中韩自贸区申报等战略机遇,积极开展政策调研储备和制度产品创新,主动对接重大国家战略实施和重大工程项目建设,积极提供重大项目融资辅导和支持。积极支持产业结构调整和优化升级,推动造船业、石化业、装备制造业等地区传统优势产业转型升级,顺应“互联网+”的发展趋势,积极支持新一代信息技术、环保节能与新能源等当地具有比较优势的新兴产业发展。
风险监管把好系统性风险和局部性风险两道关口,防止风险交叉传染和蔓延。把风险防控摆在突出位置,既防系统性风险又防局部性风险。一是进一步健全事前预警体系,防控系统性风险。应建立季度风险分析论证制度,定期召开银行专家咨询会,撰写宏观经济和银行业运行分析报告,并与地方政府和银行业充分共享。二是关注重点行业关键领域,预防局部性风险爆发。应重点关注信贷质量风险、大额授信风险、房地产信贷风险、平台贷款风险、押品风险、案件风险、流动性风险、外部输入风险、信息科技风险、声誉风险等风险,分门别类出台指导意见,开展风险排查,完善处置预案,努力实现“软着陆”。三是在风险可控的前提下,坚持“有保有控、区别对待”的差别化授信政策。对暂时出现资金紧张,但属于战略新兴、节能环保等国家政策支持的产业,或有市场、有客户、有核心竞争力、有科技含量的企业,不盲目抽贷、压贷、缓贷,通过重新评估贷款期限、增加有效抵质押物等方式,帮助企业渡过难关,最大限度地保全银行债权。对于市场发展前景和盈利能力一般,或偿债能力不佳、保证人担保能力不足、关联关系过于复杂的,可通过增加抵质押物、多收少贷、只收不贷等措施积极压缩收回贷款。对于市场发展前景堪忧甚至属于国家政策限制发展的产业,或资金无盘活希望、有贷款诈骗嫌疑,甚至躲避还款、逃废银行债务的,要及时采取诉讼等手段,保全资产、减少损失。
机构改革从体制建设和机制建设两方面入手,增强差异化竞争力和可持续发展能力。新常态下,银行业长期以来讲规模、比增速、重占比的粗放式发展方式难以为继,加速转型升级是化解深层次矛盾的关键所在。首先,着力理顺地方法人机构管理体制,进一步明确市场定位。以引资夯实资本基础、化解历史包袱,以引制优化股权结构、完善公司治理,以引智转换经营机制、提升管理水平。引导农村中小金融机构坚持“支农支小”方向不动摇,进一步优化股权结构,加快流程银行建设。其次,注重加强长效机制建设,推动银行业努力从粗放型发展转向资本集约型发展,从单一风险管理转向表内外全面风险管理,从短期利益型合作转向战略互惠型合作,进而实现发展方式、风险管理和服务模式的转型升级。第三,大力鼓励创新,积极推进智能银行、互联网银行建设,降低中小企业客户的服务成本;充分运用大数据、云计算技术,降低对传统抵押物的过度依赖;进一步加强银证、银基、银保、银信合作,为客户提供更加全面的资产管理和融资服务方案。
监管转型将执行力建设和信息化建设结合起来,充分提升监管有效性。新常态下,监管人力成本的刚性约束越来越明显。为破解这一矛盾,主要从内外两方面入手挖潜增效。对外,提高监管政策执行力,充分提高机构的自我约束和自我管理能力;对内,走传统监管方法、经验和现代科技相结合的道路,增强精确制导和精准打击能力。具体路径为:一是推行“差别化”监管,提升监管政策执行力。建立涵盖不同类别机构的监管评价体系,将年度监管要求一一转化为评价指标。同时,要求将评价结果抄报总行,内外联动作用持续增强。二是推行“立体化”监管,提升功能监管水平。纵向提高机构监管的“准确把脉”和“对症施策”能力;横向建立以风险为导向的重点工作小组,加强对重点风险的持续跟踪、监测、分析和报告;垂向围绕市场准入、非现场监管和现场检查,全面提升监管质效。三是推行“信息化”监管,提升监管生产力。坚定不移地推动EAST系统在法人和分支、现场检查和非现场监管中的全面应用,延展和深化系统运用内涵。
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